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央行叫停扫码支付针对支付宝?想多了

发布时间:2014-03-15 15:34:38  来源:   评论:0 收藏

  文/张睿

  一份央行红头文件搅得圈儿里颇不宁静。

  这份文件是由央行支付结算司下发给央行杭州支行支付结算处的,对位于杭州的支付宝提出了两个监管要求,一个是暂停线下条码、二维码支付(以下合称扫码支付),一个是暂停与中信银行合推的虚拟信用卡。

  央行认为,线下扫码支付突破了传统受理终端的业务模式,相关支付撮合验证方式的安全性尚存质疑,存在一定得支付风险隐患;虚拟信用卡在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究。

  央行要求支付宝暂停扫码支付以及虚拟信用卡,并做出有关产品详细介绍、管理制度、操作流程、机构合作情况及利润分配机制、客户权益保障机制、应急处置等内容的书面报告。

  与支付宝同样在布局线下扫码支付微信也没有幸免,另一份同样相似的文件也已经下发至深圳。

  央行此举被不少业内人士解读为保护银联利益,扼杀互联网金融创新,打击支付宝和微信线下业务。果真如此么?恐怕想太多了。

  1.央行担心扫码支付安全问题

  央行文件同时要求暂停扫码支付和虚拟信用卡业务,其实重点在前者,原因一是扫码支付已经在支付宝和微信的推动下略成气候,而虚拟信用卡还在襁褓之中,二是信用卡业务还有银监会可以监管,中信银行也不至于胆子大到事先不向银监会报备的地步。之所以二者放在一起,是因为支付宝和微信在宣传其虚拟信用卡的时候都重点提到,虚拟信用卡可用于线下扫码支付。

  扫码支付是一套完全不同于原先银行卡刷卡支付的系统,一位参与开发微POS的第三方开发者不久前很乐观地对我说,二维码支付由于其成本低、使用方便将会成为未来移动支付的主要支付方式,而IC卡、NFC根本没戏。

  所以不仅仅是支付宝和微信,银行、银联以及第三方支付都在尝试二维码支付。一位银联商务的内部人士还抱怨说,央行文件一出来,他们最近在推的二维码支付都没法进行下去了。

  央行的理由是安全,并非没有道理,因为当一种支付方式由小规模创新变成大范围适用的时候,央行所考量的安全原则会从没发现风险意味着安全,上升至没确认安全意味着风险。

  2.央行支持创新但是略感被动

  “就我的感觉,央行对创新还是很支持的。”通联支付执行总裁兰奇接受采访时说。

  类似于先前第三方支付先发展再获牌照,对于移动支付的发展央行也是先研究后监管的态度。中国人民大学金融法研究所副所长杨东教授认为,移动支付发展太快了,虽然央行一直在研究,但是复杂性已经超过央行的预计,所以会进行必要的监管。

  杨东认为互联网金融创新是利用监管套利,只有监管空白的地方才有创新,但是创新也最终会面临监管。

  据一位从事收单业务的朋友介绍,央行对POS收单业务一直都有监管,每年都会对终端POS机手续费执行标准,类别代码是否违规,风险监控管理等方面进行检查。但是最近以“微POS”为代表的新型POS机没有受到相应的检查和监管,其执行的费率也不符合央行制定的标准银行卡手续费,“这让央行很被动。”

  3.银联再次躺着中枪

  与去年支付宝撤掉线下POS机业务一样,银联再次被怀疑是背后的“始作俑者”。原因分明显,支付宝和微信线下支付的发展,必定会侵蚀银联的利润。

  但是扫码支付被暂停,银联商务的相关业务实际上也受到了影响。一位银联内部人士却诉苦,央行明明是更偏心支付宝的,领个支付牌照还有司长亲自接待。

  银联总裁时文朝昨天也诉苦称,银联躺着挣钱的日子一去不复返了,去年6月联网通用时代对中国银联的政策扶持与保护已经彻底取消,明年Visa、万事达、运通等国际卡组织巨头会进入中国,银联面临银行卡转接清算市场的激烈争夺战。

  可见,相比支付宝等第三方支付的侧翼挑战,银联更担心的正面战场的冲突。

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